房貸選擇何種還款方式才最有力?還款方式大致分為本金、本息平均攤還以及寬限期,專家表示,本金平均攤還初期負擔重,但總利息最少,寬限期初期只繳息不還本,雖開始負擔輕,但本金壓縮到剩餘年限繳納,寬限期後負擔遽增,本息平均攤還每月還款金額相同,適合領固定薪資族群。


房貸不僅利率、成數很重要,還款方式也影響未來還款金額,基本上概分3種,「本金平均攤還」顧名思義就是將本金平均攤在每期繳納的房貸裡,利息則是以前期剩餘貸款餘額乘上月利率,2者加總就是應繳金額,因此每期繳納的金額皆不同。

資金少可選寬限期

李佳芬地政士事務所地政士李佳芬指出,該還款方式可說是先苦後甘,初期負擔重,隨著本金還得愈多,還款金額會愈來愈少,且因本金還款額度較多,因此產生的總利息較少,較適合財力較為充足的族群,以貸款500萬元、分20年攤還、年利率2%計算,每月須負擔近3萬元。

最常見的方式是「本息平均攤還」,每月繳納固定金額,李佳芬指出,本息平均攤還每月繳交金額同樣包含本金跟利息,但初期利息佔比較本金多,愈到後期,本金佔比才會愈來愈高。

最後1期尾款再繳納多餘除不盡的金額,以同樣貸款500萬元來看,每月約須繳納2.5萬元,負擔較輕,但總利息支出較本金平均攤還多繳7萬元,較適合領每月固定薪資的上班族。

最後不少人會選擇「寬限期」,小心魔鬼藏在細節裡。

黃俊琮地政士事務所地政士黃俊琮指出,銀行依據申貸人的信用狀況跟收入等條件,給予1~3年只繳息不繳本金的寬限期,適合初期資金較缺乏的民眾,寬限期後可再選擇本息或本金攤還方式繳納,但因寬限期沒有繳納本金,還款年限縮短,之後每月負擔將遽增,民眾要注意。
蘋果日報/畢務潔 2017-07-29